Бесплатная горячая линия

Когда физлицо может получить максимальную сумму страховых выплат

В 2020 году были внесены изменения в закон о страховании вкладов в банках. Теперь, если банк станет банкротом, или у него будет отозвана лицензия, вкладчик сможет в некоторых случаях получить не 1,4 млн руб., как это было раньше, а сумму до 10 млн руб.

На повышенный размер страхового возмещения могут претендовать не все вкладчики. Если просто копить деньги на вкладе, сумма возмещения останется прежней. А тот, кто продает квартиру или получает в наследство денежные средства, может рассчитывать на повышенную сумму.

Рассмотрим подробнее, кого коснулись изменения в законе о страховании вкладов.

Что такое страхование вкладов физлиц?

Денежные вклады физлиц в банках застрахованы государством. Банки платят страховые взносы в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Это государственная организация, созданная для страхования вкладов. Если наступает страховой случай, например, происходит банкротство банка, отзыв у него лицензии, то есть, банк не имеет возможности выплатить все деньги своим вкладчикам, АСВ выплачивает денежную компенсацию владельцам счетов.

Однако сумма денежной компенсации имеет определенный лимит. Если вкладчик имел на счете сумму, гораздо большую лимита, он все равно получит в качестве компенсации только максимально возможную сумму. Деньги сверх лимита владелец счета сможет получить только во время процедуры банкротства банка.

Какой размер максимальной суммы возмещения?

Ранее размер максимальной суммы компенсации составлял 1,4 млн руб. Ее выплачивали, если деньги находились на вкладе до востребования, на срочном вкладе, обычном счете в банке, на банковской карте (зарплатной, пенсионной, личной), на счете индивидуального предпринимателя, на валютном вкладе, на счете юрлица, если он относится к малому бизнесу.

Например, если у вкладчика будет на счете 500 000 руб., он в качестве компенсации получит все свои деньги вместе с накопленными процентами.

Если вкладчик внесет на счет 2 млн руб., в случае наступления страхового случая ему вернут только 1,4 млн руб. — лимит, больше которого АСВ не выплатит. Если этот же вкладчик предварительно разделил все деньги на два банка, то есть положил по 1 млн руб. на счет каждого банка, он смог бы вернуть всю сумму в случае банкротства обоих банков. Лимит компенсации установлен для вклада в одном банке, а не на все имеющиеся у физлица вклады в разных банках.

Также существует повышенная сумма компенсации в размере 10 млн руб. Но раньше она касалась исключительно эскроу-счетов. Это особый вид счета, на котором хранятся денежные средства до выполнения сторонами определенных обязательств. Например, эскроу-счетом пользуются при сделке купли-продажи недвижимости.

Данное условие выплаты повышенной суммы действует и сейчас. Но в 2020 году появились дополнительные обстоятельства, при которых вкладчик может претендовать на компенсацию сверх лимита в 1,4 млн руб.

В каких случаях заплатят до 10 млн рублей?

Итак, после изменений, внесенных в закон о страховании вкладов в банках, физлицо может претендовать на страховое возмещение в размере до 10 млн руб. в следующих случаях:

  • если денежная сумма была получена в наследство;
  • если деньги поступили на счет в результате продажи жилого помещения, земельного участка с жилым или садовым домом;
  • были получены социальные пособия и выплаты;
  • если деньги были получены в результате исполнения судебного решения;
  • если деньги поступили на счет в качестве возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью, имуществу;
  • если деньги были получены в качестве гранта в форме субсидии.

В максимальную сумму компенсации входят 1,4 млн руб., которые положены в качестве возмещения всем вкладчикам при обычных обстоятельствах. Но в сумму максимального возмещения не входят деньги на эскроу-счете, если они там есть. Ведь для эскроу-счета установлен свой лимит — 10 млн руб. на счет в одном банке.

Например, у вкладчика лежало на обычном счете 2 млн руб., а после продажи земельного участка с домом на него поступила сумма в размере 10 млн руб. В этом же банке у вкладчика есть эскроу-счет, на котором лежит сумма 8 млн руб. для покупки квартиры в новостройке. Таким образом, всего вкладчик держит в одном банке 20 млн руб.

Если банк обанкротится, вкладчик получит только 18 млн руб.: 8 млн руб. в качестве компенсации по эскроу-счету и 10 млн руб. в качестве компенсации по обычному счету (вкладчику доступна максимальная сумма компенсации, потому что деньги поступили на счет в результате продажи земельного участка с домом).

Если бы вкладчик распределил все свои денежные средства по трем банкам (10 млн руб. от продажи участка положил на счет в первом банке, а 2 млн руб. разделил между счетами во втором и третьем банке), он смог бы вернуть все 20 млн руб., если допустить, что все три банка обанкротились.

Если деньги поступили на счет в результате продажи квартиры или участка

В этом случае вкладчик может рассчитывать на повышенную сумму компенсации только, если деньги поступили на счет в течение 3 месяцев до наступления страхового случая.

Например, если вкладчик получил на счет деньги от продажи квартиры 1 марта, а 1 апреля у банка была отозвана лицензия, он получит максимальную сумму страховой компенсации.

А, если, например, между поступлением денег на счет от продажи квартиры до отзыва лицензии пройдет 5 месяцев, вкладчик сможет рассчитывать только на компенсацию в размере 1,4 млн руб., как за обычный вклад.

С какой даты считают срок? Если во время оплаты право собственности на квартиру уже было зарегистрировано, считают от даты зачисления денег на счет. Если еще не было регистрации права собственности, срок будут считать от даты регистрации объекта недвижимости.

Если деньги были получены в наследство

Владелец счета может рассчитывать на повышенную сумму компенсации только, если с даты получения свидетельства о праве на наследство до страхового случая прошло не более трех месяцев.

Например, в наследственную массу входит вклад, на котором лежит 3 млн руб. Если в течение трех месяцев после того, как деньги поступят на счет наследника, у банка отзовут лицензию, вкладчик получит в качестве компенсации все 3 млн руб., а не 1,4 млн руб.

Если наследник, получив свидетельство о праве на наследство, отложил оформление наследства, чтобы не потерять проценты по вкладу, и деньги на его счет поступили только спустя полгода, ему возместят только 1,4 млн руб., как при обычном вкладе.

Важным условием получения максимальной компенсации является перечисление денег со счета наследодателя на счет наследника только безналичным способом. Если наследодатель передает наследнику денежную сумму наличными, а тот потом кладет ее на счет, он получит обычную сумму возмещения до 1,4 млн руб.

Таким образом, по новым условиям закона наследник или продавец недвижимости имеют лишь временные гарантии, которые распространяются на срок не более трех месяцев. По истечении этих трех месяцев они будут вправе рассчитывать только на обычную компенсацию, как все остальные вкладчики. 

Если вклад пополнился в результате исполнения судебного решения

В этой ситуации действует тот же трехмесячный срок: если с момента зачисления денег в результате исполнения решения суда в пользу вкладчика до отзыва лицензии пройдет менее трех месяцев, вкладчик получит повышенную сумму возмещения.

Если пройдет больше трех месяцев, вкладчику будет положена только обычная сумма возмещения — не более 1,4 млн руб.

Если вкладчик получил социальные пособия или страховые выплаты

Для права на повышенную сумму компенсации с даты получения на счет социальной или страховой выплаты до отзыва лицензии банка должно пройти не более трех месяцев.

Но некоторые денежные поступления застрахованы на максимальную сумму до 10 млн руб. К ним относятся выплаты по договору обязательного личного страхования или страхования имущества, компенсации по трудовому договору при увольнении, а также доходы, к которым нельзя применять взыскание.

Если деньги были получены в качестве гранта

Для получения повышенной суммы страхового возмещения также важно соблюсти срок в три месяца с момента поступления денег до отзыва лицензии банка.

Учитываются только гранты, которые получил ИП или физлицо по решению президента, правительства, региональных органов управления.

Какими документами подтверждать право на повышенную компенсацию?

Если у вас есть обстоятельства, позволяющие претендовать на максимальную сумму страхового возмещения, нужно предоставить доказательства в агентство страхования вкладов.

Какими документами можно подтвердить свое право:

  1. При получении денег от продажи жилья: копия договора купли-продажи недвижимости, имеющая штамп регистрации Росреестра. Копия должна быть нотариально заверенной. Проверить факт перевода денег можно в Росреестре.
  2. При получении денег по наследству: свидетельство о праве на наследство. Проверить факт перевода денег с одного счета на другой может сам банк.
  3. Деньги были получены после исполнения решения суда: оригинал или копия судебного решения, заверенная в суде. Проверить факт перевода денег может судебный пристав.
  4. Деньги были получены в качестве социальной или страховой выплаты: договор со страховой компанией, документы, подтверждающие уплату страховых взносов. Подтвердить факт перевода может страховая компания, ФСС, ПФР.
  5. Деньги были получены в качестве гранта: копия договора о предоставлении гранта, заверенная нотариусом.

О чем должны помнить все вкладчики?

Чтобы максимально снизить риски при хранении денег на банковских счетах и забрать максимальную сумму денег при возникновении проблем у банка, нужно помнить о важных моментах:

  1. Перед тем, как внести деньги на счет в банк, нужно убедиться, что он участвует в системе страхования вкладов.
  2. Страховым случаем признается лишение банка лицензии и мораторий на выплаты.
  3. Страхованию подлежат деньги на вкладах, на обычных счетах, а также проценты по вкладу.
  4. Обычная сумма страхового возмещения — 1,4 млн руб., а повышенная — 10 млн руб. В сумму повышенной компенсации уже входят 1,4 млн руб., поэтому в одном банке нельзя получить компенсацию больше 10 млн руб. со всех счетов. Если на нескольких счетах одного банка вкладчик хранил больше 10 млн руб., он все равно получит максимум 10 млн руб. в качестве возмещения.
  5. Сумма страхового возмещения по эскроу-счету всегда 10 млн руб., причем она не включена в лимит по обычным счетам. Если вкладчик имеет 10 млн руб. на эскроу-счете и 10 млн руб. от продажи недвижимости на обычном счете, он получит 20 млн руб. в качестве возмещения.
  6. Лимит страхового возмещения устанавливается для всех счетов в одном банке. Если у вкладчика несколько счетов в одном банке, ему выплатят компенсацию пропорционально суммам на каждом счете, но всего в пределах лимита.

Если у одного счета есть два владельца, каждый из них получит компенсацию в соответствии со своей долей, но в пределах лимита.

Задайте вопрос эксперту-юристу БЕСПЛАТНО!

Напишите свой вопрос - в течении 5 минут наш эксперт перезвонит и бесплатно проконсультирует

Заполните форму с контактными данными и получите бесплатную консультацию в течении 5 минут

Спасибо!
Ваша заявка принята

Юрист позвонит в течение 5 минут

Анонимно
Информация о вас не будет разглашена
Быстро
Через 5 минут с вами свяжется наш консультант
Бесплатная горячая линия 24/7

8 (800) 301-37-30

по всей России

 

+7 (495) 128-74-20

Для жителей Москвы и МО

+7 (812) 507-64-25

Для жителей Спб и области