Бесплатная горячая линия

Как накопить на пенсию по программе НПФ

Если будущий пенсионер хочет увеличить размер своей пенсии, он может выбрать инвестиционную программу в НПФ. Внося регулярные взносы, можно накопить на негосударственную пенсию к моменту достижения пенсионного возраста.

Рассмотрим, как это можно сделать.

Что такое государственная пенсия?

Пенсия, которая гарантирована государством, состоит из страховой и накопительной частей.

Страховая часть формируется в ПФР на основе перечисленных страховых взносов. Из этих денег платят настоящим пенсионерам, то есть тем, кто уже сейчас достиг пенсионного возраста.

Накопительная часть формируется в негосударственном пенсионном фонде или в управляющей компании. Эти деньги пойдут на выплаты, когда владелец счета достигнет пенсионного возраста.

Те, кто выйдет на пенсию через 20-30 лет, не могут знать, каков будет размер их государственной пенсии. В 2021 году средний размер пенсии составляет 17 500 руб. Какой она будет через много лет, неизвестно.

Если вы считаете, что размер вашей государственной пенсии не будет большим, стоит задуматься о том, чтобы заключить договор на негосударственное пенсионное обеспечение.

Что такое негосударственная пенсия?

Это дополнительная пенсия, которая формируется в НПФ. Ее еще называют НПО — негосударственным пенсионным обеспечением.

Процедура формирования этой пенсии похожа на накопительный вклад. Будущий пенсионер делает регулярные взносы. Эти деньги НПФ инвестирует. А когда владелец счета выходит на пенсию, фонд начинает платить пенсию.

Деньги вносятся на индивидуальный пенсионный счет его владельцем. Этот счет не имеет ничего общего с пенсионным счетом, на котором копится государственная пенсия в ПФР. Счет в НПФ является дополнительным к счету в ПФР.

Получая взносы от владельца счета, НПФ инвестирует их в акции, облигации, недвижимость, драгоценные металлы. Доход, который получается в результате инвестирования, будет перечислен на счет будущего пенсионера. А когда он достигнет пенсионного возраста, сумма на этом счете будет больше, чем сумма всех внесенных взносов. В некоторых НПФ можно даже выбрать определенную стратегию инвестирования.

Таким образом, при формировании негосударственной пенсии существует два этапа: на первом владелец счета делает ежемесячные взносы в фонд, а на втором уже сам НПФ ежемесячно платит деньги пенсионеру. В течение всего этого времени сумма на счете увеличивается за счет дохода от инвестирования.

Узнать, во что будет инвестировать деньги ваш НПФ, можно на его сайте.

Если владелец счета захочет досрочно расторгнуть договор и забрать деньги еще на этапе накопления, он сможет забрать только выкупную сумму, гораздо меньше, чем сумма всех его вкладов.

Например, если с момента заключения договора пройдет менее двух лет, владелец счета получит только 80 % своих взносов. Если пройдет от 2 до 5 лет — 100 % взносов, но 50 % инвестиционного дохода. Получить 100 % взносов и 100 % инвестиционного дохода можно будет только спустя не менее пяти лет после заключения договора.

Если владелец счета не доживет до выхода на пенсию, никакого штрафа не будет. Вся накопленная сумма будет полностью выдана наследникам.

НПФ начнет выплачивать деньги, когда владелец счета выйдет на пенсию по старости или инвалидности и напишет заявление в фонд. Если договор был заключен до 2019 года, пенсионеры могут получать негосударственную пенсию по-прежнему с 55 лет (женщины) или с 60 лет (мужчины) — возраст выхода не пенсию не был повышен. НПФ выплачивает, как правило, раз в месяц. Но, если размер ежемесячной выплаты меньше разрешенной законом, выплаты будут производиться реже.

Каждый владелец счета имеет свой пенсионный план или схему. Его нужно предварительно выбрать из тех, что предлагает НПФ. Этот план определяет размер ежемесячных взносов, длительность программы, как долго владелец счета будет получать пенсию. Например, в некоторых пенсионных планах нет требования по частоте взносов. То есть, владелец счета может вносить сумму не меньше, например, 500 руб., так часто, как захочет сам. Чем больше будет срок получения негосударственной пенсии, тем меньше будет размер ежемесячных взносов и наоборот.

Например, владелец счета хочет вносить ежемесячно 1 500 руб. в течение 20 лет до тех пор, пока ему не исполнится 60 лет. После того, как он выйдет не пенсию, у него накопится 1 260 000 руб. С 60 до 65 лет, то есть в течение 5 лет, он сможет ежемесячно получать по 21 000 руб. Кроме этого, владелец счета сможет получить налоговый вычет за участие в программе НПО. За период накопления денег он сможет вернуть 63 000 руб.

Критерии выбора пенсионного плана

Выбрав подходящий фонд, можно перейти к изучению различных пенсионных планов, которые он предлагает. Нужно учитывать, что есть НПФ, которые формируют только негосударственную пенсию и не занимаются накопительной частью.

Пенсионные планы можно найти на сайте НПФ в разделе пенсионных правил. Чтобы выбрать подходящий план, нужно учитывать свой возраст, частоту и размер взносов, сколько лет вы планируете получать пенсию. Также важно изучить доходность фонда. Эти данные за разные периоды можно найти на сайте ЦБ РФ.

Итак, при выборе пенсионного плана нужно учитывать:

  1. Необходимость платить первоначальный взнос. Иногда требуется внести сразу довольно крупную сумму, а в других программах достаточно заплатить небольшой взнос, например, 1 000 руб.
  2. Размер ежемесячных взносов. В большинстве планов установлен минимальный размер взноса, например, 500 руб. В некоторых программах нужно вносить деньги ежемесячно, а в других можно пропустить месяц.
  3. Срок накопления. Это период, в течение которого нужно совершать регулярные взносы. Делать это необязательно до наступления пенсионного возраста. Например, вы можете делать взносы только 10 лет, а в течение последующих лет до выхода на пенсию сумма будет расти только за счет дохода от инвестиций.
  4. Возраст получения негосударственной пенсии. Претендовать на эти деньги можно только после наступления пенсионного возраста и получения пенсии по старости или инвалидности. Начать получать негосударственную пенсию можно и позже государственной, а также позже даты, установленной в пенсионном плане. Чем позже вы начнете получать эти деньги, тем большую сумму вы сможете накопить.

Фонд не будет выплачивать деньги, пока владелец счета не напишет заявление. То есть, если подать заявление только через 4 года после выхода на пенсию, фонд начнет платить только с этого момента.

  1. Период выплаты пенсии. Если владелец счета выберет срочный период, фонд ему заплатит деньги в течение этого срока, например, в течение пяти лет. Можно также выбрать периодичность выплат, и тогда фонд будет переводить деньги до тех пор, пока они не закончатся на счете.

Например, если размер всей суммы, накопленной до момента выплат, составляет 1 260 000 руб., при периоде выплат в 5 лет вы будете получать ежемесячно 21 000 руб. А если период выплат составит 10 лет — 10 500 руб. 

Даже когда начнется период выплат, остаток денег на счете будет продолжать инвестироваться фондом. Поэтому такая пенсия будет ежегодно индексироваться. Если владелец счета умрет раньше, чем фонд успеет ему выплатить всю сумму, остаток денег на счете перейдет наследникам.

Если владелец счета выберет бессрочный период, он будет получать негосударственную пенсию до конца жизни, как и обычную государственную. НПФ сам рассчитывает сумму ежемесячной выплаты: вся накопленная сумма денег делится на ожидаемую продолжительность жизни владельца счета (в месяцах). Ожидаемая продолжительность жизни определяется на основе данных Росстата (для каждого пола и определенного года рождения).

Например, если владелец счета успел накопить 1 300 00 руб., а ожидаемая продолжительность его жизни составляет 15 лет (180 месяцев), то сумма ежемесячных выплат будет 7 222 руб. (1 300 000 руб. / 180 мес.). Если владелец счета проживет дольше ожидаемого возраста, фонд будет перечислять выплаты в прежнем размере (7 222 руб.) до конца жизни пенсионера.

При выборе бессрочного периода остаток на счете не перейдет наследникам. Также условия уплаты взносов могут быть строже, например, владелец счета будет обязан ежегодно вносить не менее определенной суммы. Если он внесет меньшую сумму, НПФ переведет его на срочный период или совсем расторгнет с ним договор.

  1. Доходность фонда. Этот критерий определяет, насколько большую сумму сможет добавить фонд к взносам владельца счета. Чем выше доходность НПФ, тем, соответственно, будет больше размер пенсии. Но доходность фонда нельзя определить заранее, поскольку она может меняться каждый год. Доходность НПФ примерно равняется средней доходности по вкладам.

Если НПФ получит убыток по инвестициям, то не начислит инвестиционный доход, но при этом сумма накоплений на счете не уменьшится. Разница будет компенсирована за счет средств фонда.

В некоторых программах фонд гарантирует минимальную доходность, например, 4 %. То есть, если НПФ получил убыток, то компенсирует владельцу счета 4 % за счет собственных средств.

При расчете доходности фонда нужно учитывать и инфляцию. Разница между двумя этими показателями является реальной доходностью, которую можно будет получить.

Статистику по инфляции можно взять на сайте Росстата. Статистику по доходности фонда — на его сайте или на сайте ЦБ РФ. На сайте фонда публикуется информация только о том, сколько процентов НПФ заработал, а не выплатил. Перед начислением денег на счет НПФ снимет свою комиссию. А на сайте ЦБ РФ можно, рассчитав комиссию НПФ, узнать, какова реальная доходность фонда.

Таким образом, если НПФ начислил 10 % годовых, а инфляция в этом году составила 3 %, реальная доходность будет 7 %. Если доходность ниже инфляции, прибыли от накоплений не будет.

Чтобы выбрать пенсионный план по этим критериям можно воспользоваться пенсионным калькулятором на сайте НПФ. В нем нужно будет ввести данные: возраст, пол, размер первоначального и ежемесячных взносов. На основе этих данных можно узнать примерную сумму будущей пенсии.

Например, будущий пенсионер решил получить дополнительно негосударственную пенсию в размере 100 000 руб. Выплаты он планирует получать в течение пяти лет. Если до наступления пенсионного возраста 30 лет, а ежемесячно планируется перечислять в фонд 4 000 руб., то при средней доходности фонда 8 % годовых, будущий пенсионер перечислит 1 440 000 руб. в течение всего периода накопления. Его инвестиционный доход составит 4 млн руб.

Изменяя размер взносов и период накопления в пенсионном калькуляторе, можно каждый раз получать другую сумму пенсии. Также в калькуляторе можно менять и доходность НПФ, например, сначала поставить максимально низкую, затем максимально высокую.

В некоторых НПФ можно в течение всего периода накоплений менять параметры плана.

При выборе пенсионного плана обратите особое внимание на размер выкупной суммы, если захотите досрочно расторгнуть договор с НПФ и забрать деньги на этапе накопления. Также нелишним будет узнать, сколько денег смогут получить наследники в случае возможной смерти вкладчика.

Выбрав фонд и программу, заключите договор с НПФ. После этого вам будет открыт индивидуальный пенсионный счет и доступ в личный кабинет на сайте. В этом кабинете вы сможете ежемесячно пополнять счет, следить за суммой накоплений, а когда наступит пенсионный возраст — подать заявление на выплату пенсии. 

Преимущества НПО

Если делать взносы в негосударственный пенсионный фонд, можно получить налоговый вычет в размере 13 % с суммы взносов, не превышающей 120 000 руб. в год. Например, если вы в течение года внесли в фонд 10 000 руб., то в следующем году сможете вернуть 1 300 руб.

Налоговый вычет можно оформить при подаче декларации 3-НДФЛ в личном кабинете на сайте налоговой. Во время заполнения декларации нужно перейти в раздел социальных вычетов и выбрать вычет по договорам пенсионного обеспечения. Далее нужно выбрать вид договора — договор НПО. Нужно ввести наименование фонда, его ИНН, КПП, данные договора и сумму взносов за год. Также нужно приложить договор с НПФ и квитанции об уплате взносов. Указав эти данные, можно продолжать заполнять декларацию.

Если вы захотите получать налоговый вычет через работодателя, то сможете вернуть деньги уже в текущем году при условии, что вы предварительно писали заявление на удержание взносов из зарплаты и их перечисление в НПФ.

Некоторые крупные работодатели в качестве соцпакета переводят часть денег в НПФ на счет сотрудников. Компания сама выбирает фонд. Половину взноса она вычитает из зарплаты сотрудника, а вторую часть добавляет из собственных средств. Поэтому, когда работник достигает пенсионного возраста, он получает и государственную, и корпоративную пенсию.

Недостатки НПО

Программы негосударственного пенсионного обеспечения имеют и свои недостатки:

  1. Возможность получить штраф или потерять часть денег. Хорошую прибыль можно получить только, если заключить договор на долгий срок. Если вы захотите досрочно расторгнуть договор с НПФ, придется платить штраф. Нельзя будет также снять со счета только часть денег.

По условиям некоторых договоров вкладчик не может забрать все деньги, если он уже находится на этапе выплат. Если, например, спустя два года после начала получения пенсии вкладчик решит забрать остаток денег со счета, ему откажут. Фонд будет дальше ежемесячно перечислять ему пенсию в прежнем размере.

  1. Фонд забирает себе часть дохода за счет комиссии. Вкладчику приходится платить два вида комиссии: одну управляющей компании, которая инвестирует деньги в ценные бумаги, а вторую самому фонду за то, что он управляет индивидуальным пенсионным счетом. Это, безусловно, снижает доходность. Реальную доходность можно увидеть на сайте ЦБ РФ: там будет указана доходность до комиссии и после.

Например, если годовая доходность фонда будет 10,62 %, а размер комиссии составит 1,92 %, реальная доходность будет 8,7 %.

  1. Необходимость строго соблюдать размер и периодичность взносов. По условиям некоторых программ нельзя вносить на счет меньше определенной суммы в год, нельзя пропускать регулярные платежи. Если нарушить правила, фонд может перевести вкладчика на другой план или расторгнуть договор.
  2. Взносы в НПФ не застрахованы. Если произойдет ликвидация фонда, государство не сможет гарантировать возврат денег, поскольку взносы в НПФ не застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов. За взносы плательщиков фонд отвечает только своим имуществом. Поэтому при выборе фонда важно также учитывать его рейтинг.

Итак, всего существует 4 вида пенсионных накоплений:

  1. Обязательное пенсионное страхование. Взносы в ПФР или НПФ делает в основном работодатель вкладчика или он сам. Вкладчик также может совершать дополнительные взносы и внести на счет средства материнского капитала.
  2. Негосударственное пенсионное страхование. Сам вкладчик (иногда его работодатель) делает взносы в НПФ на свой индивидуальный пенсионный счет.
  3. Добровольное пенсионное страхование. Вкладчик делает взносы в страховые компании. Имеет как плюсы, так и минусы. Например, нельзя прекращать выплаты, в случае смерти вкладчика его наследники не всегда могут получить деньги.
  4. Пенсионный вклад в банке. Сам вкладчик вносит деньги на свой личный банковский счет.

Выводы

  1. Будущий пенсионер может заключить договор с негосударственным пенсионным фондом. Пока вы работаете нужно платить взносы, а когда выйдете на пенсию, сможете ежемесячно получать еще одну пенсию.
  2. Чтобы выбрать пенсионную программу, нужно учесть несколько факторов, в том числе размер минимального взноса и периодичность платежей.
  3. Если вы захотите досрочно расторгнуть договор еще до получения пенсии, фонд выплатит только выкупную сумму. Ее размер будет меньше суммы на счете.
  4. Пользуйтесь правом на налоговый вычет.

Перед заключением договора с НПФ внимательно изучите все пункты.

Задайте вопрос эксперту-юристу БЕСПЛАТНО!

Напишите свой вопрос - в течении 5 минут наш эксперт перезвонит и бесплатно проконсультирует

Заполните форму с контактными данными и получите бесплатную консультацию в течении 5 минут

Спасибо!
Ваша заявка принята

Юрист позвонит в течение 5 минут

Анонимно
Информация о вас не будет разглашена
Быстро
Через 5 минут с вами свяжется наш консультант
Бесплатная горячая линия 24/7

8 (800) 301-37-30

по всей России

 

+7 (495) 128-74-20

Для жителей Москвы и МО

+7 (812) 507-64-25

Для жителей Спб и области