Бесплатная горячая линия

Что делать, если нечем платить кредит?

Любой кредит нужно отдавать. Банку неинтересно — есть на это деньги у заемщика или нет, где он их возьмет. Нужно отдавать взятое вовремя, иначе кредитор применяет санкции: штрафы, пени, неустойки и даже походы в суд.

Разумеется, что ни одному заемщику штрафные санкции от банка радости в жизни не добавляют, но ситуации в жизни бывают разные, и что делать, если денег на кредит действительно нет? Ситуация не патовая, выход из нее есть. Об этом дальше и расскажем.

Если денег нет временно

Например, заемщик потерял работу или заболел. Как в первом, так и во втором случае у него нет денег на кредит временно: пока не найдет новую работу или не поправит свое здоровье и вернется на рабочее место. Но, банку совершенно все равно что там происходит в жизни заемщика — ему нужны обратно его деньги, вовремя и с процентами.

Что делать в такой ситуации заемщику? Возможно 2 варианта: обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга или пойти в другой банк за рефинансированием.

И самое важное: ненужно скрываться, отмалчиваться на сообщения и звонки. Надо говорить честно: “я не отказываюсь платить, но сейчас у меня трудности с деньгами. Как только ситуация поправится, я начну выплачивать долг”. В таком случае банк не сможет обвинить заемщика в мошенничестве, потому что он не скрывается, говорит честно о состоянии дел и не отказывается отдавать долг.

А теперь рассмотрим варианты решения вопроса с банком. 

Реструктуризация долга

Здесь возможно предоставление кредитных каникул или уменьшение ежемесячных платежей, но и срок кредитования будет больше, а значит вырастет и переплата. 

Что нужно сделать заемщику? Он должен обратиться в свой банк с заявлением о реструктуризации кредита. К заявлению нужно прикрепить документ, который является основанием для такой просьбы. Например, это может быть копия больничного листа, справка по форме 2-НДФЛ, выписка из трудовой книжки об увольнении.

Важно: банк не обязан удовлетворять такой запрос, он может даже не отвечать на обращение заемщика, так как в законе нет такого требования. Но, заемщик в заявлении может указать просьбу предоставить ответ в несколько дней (например, 2 недели) и подать 2 заявления — одну заверенную работником банка копию оставить себе. 

Зачем это нужно? Если банк подаст в суд о взыскании неустойки, факт обращения с просьбой о реструктуризации заемщик может использовать как защиту: “мол, я обращался, просил помочь, но мне отказали или вообще не ответили”. Не факт, что суд примет это к сведению и избавит от неустойки, но лишним точно не будет.

Если банк примет во внимание сложные обстоятельства заемщика, то заявление примут в работу и будут обсуждать условия реструктуризации долга, о чем подписывается новый кредитный договор. Должник будет платить по иному графику, тем самым избежав проблем с банком, судами, ФССП и не будет портить свою кредитную историю.

Рефинансирование

В таком случае заемщик берет новый кредит, но с меньшим ежемесячным платежом и процентной ставкой. Новым кредитом он закрывает старый и платит дальше, но на более лояльных для него условиях.

Теоретически взять новый кредит на более выгодных условиях, чтобы закрыть старый, можно в одном и том же банке, если появилась такая возможность. На практике это вряд ли допустит финансовая организация, просто потому что это ей невыгодно.

Заемщик может обратиться в другой банк, в котором есть подходящая программа кредитования и решить вопрос. Если с кредитной историей проблем нет, доход стабильный, то заявку, скорее всего, одобрят. Здесь также может сыграть и конкуренция — клиент уходит из одного банка, в котором ему было не выгодно, и идет в другой, который помогает ему решить проблему да еще и условия лояльные предлагает.

Если денег нет совсем и не предвидится в ближайшее время

Может быть ситуация, когда у заемщика вообще нет денег, платить ему нечем. Что делать? Отказываться платить не вариант, потому что:

  1. сначала банк будет насчитывать проценты, штрафы и пени, которые растут в геометрической прогрессии;
  2. потом заемщика заносят в черный список, ему и его родным, поручителям, могут начать звонить коллекторские агентства, которые не особенно то и вежливо себя ведут, им просто нужно заставить отдать долг весь, до последней копейки неустойки;
  3. дальше банк идет в суд, подает иск о взыскании всего долга;
  4. суд иск удовлетворяет, дело передается в ФССП, приставы открывают исполнительное производство;
  5. если после открытия производства в 5-ти дневный срок долга не погашается заемщиком, арестовывается его имущества и отдается в счет долга, а также ФССП будет учитывать исполнительный сбор, а это около 10% от суммы задолженности банку.

Картина вырисовывается так себе, поэтому помним важное правило: не скрываться от банка, честно говорить о том, что пока денег нет, но платить вы не отказываетесь. Как только, так и сразу.

В такой ситуации нужно сначала попробовать договорится с банком: подать заявление на кредитные каникулы, попросить отсрочку по платежам. Если добро на это не дадут, то остается только дожидаться судебного разбирательства.

Важно: ни один суд не избавит заемщика от долга перед банком, отдавать взятое все равно придется. Но, судья может урегулировать этот вопрос так, что заемщик сможет постепенно выплачивать долг и не быть мошенником.

Если дело доходит до суда, то ситуация разворачивается примерно по такому сценарию:

  • в суде представитель банка требует выплатить долг с неустойками;
  • заемщик может подать суду доказательства того, что он обращался за реструктуризацией, но ему отказали. Также нужно объяснить свою позицию, что от выплат не отказывается, но сейчас нет возможности платить в полном объеме;
  • суд принимая во внимание все обстоятельства выносит решение. И если ответчик докажет, что не своевременная выплата по кредиту — это не мошенничество, а сложные жизненные обстоятельства, то суд удовлетворит требования истца частично: обяжет ответчика выплатить только взятую сумму, а от неустойки освободит полностью или частично.

Дальше по решению суда банк обращается в ФССП и там открывают исполнительное производство по взысканию долга: с дохода будут удерживать не меньше 50% в счет погашения кредита. И здесь тоже можно кое-что предпринять, вооружившись статьей 203 ГК РФ:

  1. попросить суд об уменьшении взысканий приставами — например, не 50% от зарплаты, а 20-30%;
  2. попросить суд об отсрочке уплаты долга — максимально это год. По истечению этого срока, если добровольно платить заемщик не будет, то приставы уже имеют право применять жесткие методы взыскания долга. А за этот год ни банк, ни ФССП ничего требовать не имеют права. 

Что в итоге?

Взятые у банка деньги все равно придется отдавать. Но, можно уменьшить неустойку, если обратиться в банк за реструктуризацией долга или попросить суд об отсрочке платежей. Главное, что нужно понимать в такой ситуации: ненужно скрываться от банка, лучше попробовать решить с ним все мирно путем переговоров. И даже если в таком случае дело дойдет до суда, у вас на руках будет хороший козырь — решать проблему вы готовы, но банк сам не пошел вам на встречу. С большей долей вероятности на уступки пойдет суд, обязав отдать только то, что было взято, списав неустойку.

Задайте вопрос эксперту-юристу БЕСПЛАТНО!

Напишите свой вопрос - в течении 5 минут наш эксперт перезвонит и бесплатно проконсультирует

Заполните форму с контактными данными и получите бесплатную консультацию в течении 5 минут

Спасибо!
Ваша заявка принята

Юрист позвонит в течение 5 минут

Анонимно
Информация о вас не будет разглашена
Быстро
Через 5 минут с вами свяжется наш консультант
Бесплатная горячая линия 24/7

8 (800) 550-82-45

по всей России

 

+7 (499) 398-51-30

Для жителей Москвы и МО

+7 (812) 305-28-25

Для жителей Спб и области