Бесплатная горячая линия

Кредит под залог дома: как взять по уму?

Стоит ли брать кредит под залог недвижимости? Тем более, если это единственное жилье и идти, в случае чего, остается только на улицу.

Любой кредит – это риск. Сегодня работа есть, а завтра нет. Сегодня курс такой, а завтра ого какой. Отдавать долг становится просто нечем, но банку это неинтересно. И если речь идет о диване, купленном в кредит, то здесь особенно страшного ничего не происходит – будет пеня, штраф, но закрыть такой долг вполне реально даже при среднем доходе. А вот если взять кредит на большую сумму под залог дома, то здесь последствия уже куда хуже.

О том, как грамотно взять кредит под залог жилья, и чем такой тип займа отличается от потребительского подробно расскажем дальше.

Кредит под залог и потребительский: в чем разница?

Если заемщику нужно немного денег на какие-то свои нужды, то он берет потребительский кредит. Наличными или на банковскую карту банк перечисляет сумму. Кредиткой, зачастую, можно использовать и тогда, когда основной займ будет погашен. А за добросовестное выполнение долговых обязательств банк может даже поднимать лимит.

Если денег нужно много, то банк их может дать в долг только под залог. Чаще всего это недвижимость, реже ценные активы, автомобиль, предметы роскоши.

Ипотека – это один из видов залогового кредитования. Здесь залогом выступает та недвижимость, которая и берется в ипотеку.

Зачем брать кредит под залог жилья?

Потребительский кредит выдают максимум на 7 лет и сумма не больше 1,5 миллиона рублей. А годовая ставка может быть больше, чем 40%. В итоге заемщик переплачивает половину суммы и это не предел.

Кредит под залог недвижимости рассчитан на длительный срок, ставка редко превышает 15% годовых, максимальная сумма – до 80% от оценочной стоимости залогового объекта.

Займы под залог берут на развитие бизнеса, покупку другого жилья или земельного участка под застройку. Долгосрочное кредитование делает ежемесячный платеж небольшим, что удобно для заемщика.

Где выдают кредит под залог жилья?

Кредитуют под залог банки, частные инвесторы, МФО. Самый плохой вариант – это МФО. Они дают займ под огромные проценты, а понятие отсрочки платежа или кредитных каникул у них отсутствует. Так что одна просрочка и уже не рассчитаться с кредитом, а вдобавок и жилье отнимут на раз-два.

Банк выдает кредит примерно по такой схеме:

  • рассматривает заявку на кредит и залоговое имущество. Проводить оценку залога и определяет окончательно сколько денег может дать в долг;
  • выдает кредит, на залоговую недвижимость накладывает обременение;
  • если заемщик перестает платить по кредиту так, как это оговорено в договоре, то банк недвижимость забирает.

Частные инвесторы работают иначе:

  • во внимание принимается залоговая недвижимость, а не платежеспособность клиента;
  • ставка по займу выше – до 7% за месяц, итого за год переплата 84% и даже больше.

Кредитоваться у частника невыгодно, потому что только за год переплата почти равна основному займу.

Кому дадут кредит под залог жилья?

Подать заявку на такой займ может любой владелец недвижимости. А вот дадут ли денег в долг уже другой вопрос.

Требования к заемщику, в основном, такие:

  1. Совершеннолетие и полная дееспособность.
  2. Гражданство РФ.
  3. Временная или постоянная регистрация в стране.
  4. Постоянное место работы, стабильный доход.
  5. Кредитная история без проблем.

Еще будут учитывать срок кредитования и возраст – на момент последней выплаты заемщику должно быть не больше 65 лет. Созаемщиков может быть не больше трех.

Кредитная история особенно важна. Наличие просрочек, проблемных займов в прошлом негативно сказывается на том, какое решение примет банк по заявке. Если кредитоваться у частного инвестора, то кредитная история не так важна.

Даже если на момент подачи заявки на кредит нет просрочек или пеней по прошлым займам, но сейчас много кредитных карт, рассрочек и т.д., банк может отказать. Причина: на заемщика большая финансовая нагрузка и есть риск того, что по новому займу он будет платить проблемно.

Проверить свою кредитную историю можно в БКИ или на Госуслугах. Рекомендуем это делать периодически в профилактических целях, даже если кредит брать не собираетесь. Если заметите какие-то ошибки обязательно пишите в бюро, чтобы их исправили.

Дадут ли кредит с плохой кредитной историей?

Чаще всего нет. Но, некоторые банки дают кредит неблагонадежному заемщику с повышенной процентной ставкой – чтобы покрыть риски невыплаты займа.

Требования к залоговой недвижимости

Не всякая недвижимость подойдет для залога. Банк проводит свою оценку, определяет ликвидность и потом принимает решение – давать денег в долг или нет.

Основные требования такие:

  1. Дом должен быть не старше 1975 года постройки.
  2. Износ здания не больше 60%.
  3. Материал дома – панельный или блочный, квартира не ниже пятого этажа.
  4. Должны быть все коммуникации и санузел.
  5. Дом не должен быть в списках на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с временным отселением.

Дома из дерева, построенные раньше 1975 года банку не интересны.

Что касается частных домов: этажность должна быть не выше трех, строительство должно быть завершено. По документам дом должен быть оформлено как жилое строение. В отдельных случаях в залог может быть взят объем с незавершенным строительством, но если уже подведены коммуникации и есть утвержденный проект.

Какие документы нужны для займа под залог

Обязательно нужно: правоустанавливающие документы, выписка из ЕГРН, паспорт собственника. Дополнительно банк может затребовать:

  1. Справку о доходах.
  2. СНИЛС.
  3. Копию трудовой книжки.
  4. Отчет об оценке залоговой недвижимости.
  5. Нотариально заверенное согласие супруга на залог недвижимости, если это брачное имущество.

По регламенту банка могут быть запрошены и другие документы.

Как оформить кредит?

Сначала нужно подать заявку на займ. Это можно сделать онлайн через сайт банка или придя в любое отделение. В заявке нужно указать сумму, сроки кредитования, что оставляете в залог и на что нужны деньги.

Первичную заявку рассмотрят и дадут предварительное одобрение или отказ. Если одобрят, нужно предоставить расширенный пакет документов. Какие именно – скажет менеджер банка.

После подписания кредитного договора на залоговую недвижимость нужно оформить обременение. Оформляется оно в Росреестре или МФЦ. Некоторые банки делают это сами. После того как обременение будет наложено, документы из Росреестра надо предоставить в банк.

Плюсы и минусы кредита под залог жилья

Преимущества такого кредитования:

  1. Можно взять большую сумму под выгодный, по сравнению с потребительским кредитом, процент.
  2. За счет залога можно снизить процентную ставку и уменьшить ежемесячный платеж.

Недостатки таковы:

  1. Есть большой риск остаться без жилья. Если не платить по кредиту, то банк подаст в иск на отчуждение права собственности.
  2. Если кредит нецелевой, под него нельзя получить налоговый вычет.
  3. Не всякую недвижимость банк возьмет в залог.
  4. На оформление кредита нужны деньги – оценка стоит от 4 000 рублей.
  5. Если не оформить страховку вместе с кредитным договором, то процентная ставка будет выше.
  6. Если залоговый кредит не целевой, то его сложно будет рефинансировать. Но, это не касается ипотеки.

Кредит под залог единственного жилья стоит брать, только если вы уверены в платежеспособности. Иначе это большой риск.

Задайте вопрос эксперту-юристу БЕСПЛАТНО!

Напишите свой вопрос - в течении 5 минут наш эксперт перезвонит и бесплатно проконсультирует

Заполните форму с контактными данными и получите бесплатную консультацию в течении 5 минут

Спасибо!
Ваша заявка принята

Юрист позвонит в течение 5 минут

Анонимно
Информация о вас не будет разглашена
Быстро
Через 5 минут с вами свяжется наш консультант
Бесплатная горячая линия 24/7

8 (800) 301-37-30

по всей России

 

+7 (495) 128-74-20

Для жителей Москвы и МО

+7 (812) 507-64-25

Для жителей Спб и области