Бесплатная горячая линия

Ипотека или потребительский кредит: что выгоднее?

Купить жилье за всю сумму сразу может себе позволить далеко не каждый житель нашей страны. А так как жить где-то надо и желательно, чтобы это было не съемное, встает вопрос о покупке в кредит.

Кредит на жилье можно взять как ипотеку или как потребительский. Это не одно и то же – у каждой программы есть свои особенности, плюсы и минусы. Что же лучше взять обсудим далее.

Цели кредита

Ипотечный кредит является целевым – деньги можно потратить только на покупку квартиры. Более того – наличность заемщик на руки не получает. Занимаемую сумму банк передает застройщику после того, как будет подписать договор купли-продажи, а заемщик в течение определенного времени возвращает долг с процентами.

Потребительский кредит так строго не контролируется. Заемщик после одобрения займа подписывает договор кредитования и получает деньги на карту или наличными. Куда он их потом потратит банку все равно. Главное, чтобы отдал вовремя и с процентами.

Залоговое имущество

В случае ипотечного кредитования на купленную таким образом квартиру накладывается обременение и пока весь долг не будет возвращен, она находится в залоге у банка. Если заемщик не отдаст кредит вовремя, то банк квартиру имеет право забрать себе. Все юридические действия с квартирой (продажа, обмен, размен, иногда даже сдача в найм или аренду) заемщик должен согласовывать с банком.

При оформлении потребительского кредита, как правило, залог банк не требует. Обусловлено это тем, что в таком случае даются небольшие суммы, при которых не рационально будет брать в залог дорогостоящее имущество. Но, если заемщик не отдаст вовремя банку долг, то последний обращается в суд с целью взыскания долга. И если суд иск удовлетворит, то дело передается в ФССП, а приставы уже могут арестовать и даже изъять имущество должника с целью дальнейшей    продажи и погашения долга.

Так что любой кредит надо отдавать вовремя. Иначе не залоговое имущество легко превращается в таковое.

Первоначальный взнос

Для ипотеки первоначальный взнос – это обязательно. И в 2020 году тут правительство дало послабления – если раньше нужно было вносить не меньше 30% от стоимости квартиры, то сейчас многие банки идут на сделки с 10-15%.

Кстати, ипотека без первоначального взноса – это миф. Такие кредиты подразумевают завышенную процентную ставку, которая и перекрывает первый ипотечный платеж.

А при оформлении потребительского кредита первоначальный взнос вообще не подразумевается. Первый платеж по нему, зачастую, нужно делать только через месяц после оформления.

Процентные ставки

Проценты по ипотеке ниже, чем по потребительскому кредиту. На момент публикации этого материала банки давали ипотеку под 5-6% годовых, а в деревнях под 3%. Но, даже с учетом такой низкой процентной ставки переплата за 10-15 лет ипотеки будет немалой.

А если брать потребительский кредит, да еще и на длительный срок, то переплата из-за процентной ставки будет более, чем ощутимой.

Сроки погашения кредита

Ипотечный кредит может выдаваться на срок до 30 лет. А вот потребительский на так долго не даст ни один банк. Такой займ как правило выдают на срок от полугода до 5 лет.

Как ипотеку, так и потребительский кредит можно погасить досрочно. Но, внимательно нужно изучить на этот предмет договор, потому что некоторые банки требуют погашения процентов при досрочной выплате основного тела займа.

Сроки оформления

Потребительский кредит оформляют за 2-3 рабочих дня. Многие банки предлагают даже экспресс-кредитование, где заявку рассматривают в течение нескольких часов.

На оформление ипотеки времени нужно больше, потому что банк проверяет личность заемщика, объект недвижимости, личность продавца и созаемщиков, если такие будут. Так что в среднем на это уходит 2-3 месяца.

Субсидии и налоговый вычет

Для ипотечного кредитования предусматривается льготная ставка, государственная помощь для семей с детьми, военнослужащим. Также при покупке квартиры в ипотеку можно оформить налоговый вычет – 13% от стоимости жилья по ДКП.

Так что выгоднее?

Если вам нужно купить квартиру и денег на нее почти нет, то лучше брать ипотеку. Это выгоднее, проще платить и можно применять вычеты, субсидии от государства. Тем более, процент по ипотечному кредиту небольшой, если сравнивать с потребительскими кредитными программами.

Если основная сумма на покупку жилья уже есть и не хватает несколько десятков тысяч рублей, то выгоднее взять потребительский кредит, потому что его быстрее оформляют, меньше нужно документов, не требуют созаемщиков.

Но, какой бы кредитный договор вы не подписывали, внимательно читайте то, что там указано. А если какие-то пункты не понятны, уточните их у менеджера или проконсультируйтесь у юриста. Получить бесплатную юридическую помощь можно на нашем сайте.

Задайте вопрос эксперту-юристу БЕСПЛАТНО!

Напишите свой вопрос - в течении 5 минут наш эксперт перезвонит и бесплатно проконсультирует

Заполните форму с контактными данными и получите бесплатную консультацию в течении 5 минут

Спасибо!
Ваша заявка принята

Юрист позвонит в течение 5 минут

Анонимно
Информация о вас не будет разглашена
Быстро
Через 5 минут с вами свяжется наш консультант
Бесплатная горячая линия 24/7

8 (800) 301-37-30

по всей России

 

+7 (495) 128-74-20

Для жителей Москвы и МО

+7 (812) 507-64-25

Для жителей Спб и области