Бесплатная горячая линия

Что делать, если погряз в кредитах: как избавиться от долгов

Мы живем в век технологий, и ежегодно на рынке появляются сотни дорогих и красивых вещей, которые способны подчеркнуть статус и повысить качество жизни своего владельца. Но что делать в случае, если денег на покупку желаемых товаров катастрофически не хватает? Многие люди находят спасение в кредитовании. И действительно – это способ получить желаемое прямо сейчас, а расплачиваться за него потом. Только вот мало кто задумывается о размере итоговых переплат по кредиту.

Кроме того, набрав займов у банка, гражданин рискует оказаться в долговой яме. И выбраться из нее будет ой как непросто. А все потому, что львиная доля зарплаты уходит на покрытие задолженностей, а ведь нужно еще за что-то жить, да и желания/потребности никуда не деваются.

К счастью, от кредитов можно избавиться. Но чтобы начать жизнь без долгов, потребуется приложить немало усилий. О том, как это сделать, мы поговорим ниже.

Как кредиты влияют на качество жизни

Чтобы показать губительное влияние кредитов, рассмотрим пример одного из заядлых заемщиков. Мужчина начал с малого, заняв у банка деньги на мультиварку. Но уже спустя год он гасил одновременно пять кредитов: два потребительских, кредитку, рассрочку за технику и ипотеку.

За год мужчина настолько привык к жизни в долговой яме, что не пытался ничего изменить. Он просто выплачивал проценты, не задумываясь, когда какой кредит у него закончится.

Въехав в ипотечное жилье, заемщик столкнулся с новой проблемой: чтобы обставить двухкомнатную квартиру требовались деньги, которых не было. Брать очередной кредит он не хотел, да и не был уверен, что его одобрят. Кроме того, мужчина стал задумываться о том, что если он потеряет работу, то попросту не сможет рассчитаться с долгами перед банком. И тогда квартиру заберут.

Чтобы оптимизировать платежи и снизить переплату по кредиту, гражданину требовалось срочно пересмотреть кредитную нагрузку. Ниже мы рассмотрим, что для этого нужно.

Экономия – ключ к успеху

С каждым кредитом человек все глубже загоняет себя в долговую яму. Причем долгосрочные кредиты выдаются сроком на 3-5 лет, а ипотека – на 20-25 лет. И каждый год заемщик неизменно переплачивает. За четверть века при действующих ипотечных ставках он отдаст банкам 3-4 миллиона рублей. Иногда возвращать приходится в несколько раз больше, чем было взято у банка.

Следует понимать, что долгосрочные кредиты в первую очередь интересны банку. Пока вы радуетесь сравнительно небольшим ежемесячным платежам, кредитор понимает, что клиент будет переплачивать по кредиту долгие годы. И чем дольше будет период, указанный в кредитном договоре, тем больше придется переплатить в итоге.

Поэтому, чтобы снизить сумму переплаты, нужно гасить кредиты досрочно. Но для этого понадобятся лишние деньги, получить которые поможет экономия.

Например, у современного человека много денег уходит на рестораны, бары и кино. Отказываемся от субботних тусовок в барах и экономим таким образом несколько тысяч рублей в месяц. Их направляем на досрочное погашение кредита.

Взяв курс на экономию, можно со временем находить все новые способы сохранения денег. И свободные средства отправляем на гашение кредита.

Расставляем приоритеты

Допустим, у гражданина есть два кредита. Представим, что он оформил их в один день и на одинаковый срок – три года.

Рассмотрим условия кредитования подробнее:

  1. Первый кредит – на Айфон. У банка было взято 55 тысяч рублей по ставке 22,9%. При ежемесячном платеже в 2100 рублей, итоговая переплата составит 21500 рублей.
  2. Второй кредит – на авто, на сумму 543000 рублей. Ставка – 12,9% годовых. Ежемесячный платеж – 18300 рублей, а переплата – 114500 рублей.

Допустим, за Айфон у заемщика настроено автосписание, и он даже не замечает, как эти деньги пропадают со счета. С машиной все сложнее – ежемесячно приходится отдавать почти 20 тысяч рублей, и это ощутимая сумма. К тому же, и переплата в итоге составит в пять раз больше, чем за Айфон. Соответственно, от этого кредита следует избавляться в первую очередь.

Но не будем спешить с выводами, а сравним две ситуации:

  1. Сначала выплачиваем кредит за машину, а потом за Айфон. Если представить, что заемщик будет ежемесячно платить на 3000 рублей больше, то кредит на авто ему удастся закрыть за 2,5 года. Тогда останется лишь 12000 долга за Айфон под 22,9%.
  2. Если сначала погасить долг за Айфон, то кредит удастся закрыть уже через год. Затем можно перебросить 3000 на погашение долга за машину. Соответственно, через те же 2,5 года у мужчины останется 4900 рублей долга под 12,9% годовых.

Таким образом, на практике гасить сначала «большой» кредит оказывается невыгодно. Чтобы сохранить деньги, лучше быстрее избавиться от долга с высокой ставкой. После этого бросаем все ресурсы на малоприятный большой кредит.

Сокращение срока или уменьшение платежа

Существует два способа досрочного погашения кредита: уменьшение срока или снижение суммы ежемесячного платежа. И нередко человек оказывается перед сложным выбором, не зная, какому варианту следует отдать свое предпочтение.

Чтобы определить лучший способ, нужно разобраться со следующими нюансами:

  1. Обращаемся в банк, чтобы определить, какой вариант досрочного погашения он предоставляет. Вполне возможно, что финансовая организация позволяет только уменьшить срок кредита или же не предусматривает никаких способов досрочного погашения.
  2. Сравниваем сроки, переплаты.
  3. Считаем сумму переплаты по каждому из вариантов.

С одной стороны, уменьшение срока кредита кажется более выгодным. Однако ситуация не так однозначна. Например, при уменьшении суммы ежемесячного платежа заемщик начинает экономить определенную сумму ежемесячно. Поэтому все познается в сравнении.

Использование калькулятора кредитов для планирования платежей

Составление графика платежей – отличная мотивация. Используя любой кредитный калькулятор, можно без труда определить сумму, которая будет сэкономлена при досрочном погашении. Также можно определить то, насколько быстро человеку удастся закрыть все свои кредиты.

Кредитный калькулятор – онлайн-программа, которая учитывает несколько переменных: сумму кредита, размер ежемесячного платежа, процент переплаты и т. д. Как правило, такие программы работают по принципу Эксель-таблиц. Достаточно заполнить предложенные поля, и вы получите результат.

Рефинансирование кредита

Речь идет о ситуации, когда для выплаты задолженности банку гражданин обращается в другую кредитную организацию и оформляет кредит под меньшую ставку. Полученные средства он использует, чтобы рассчитаться с долгом. В данном случае все оказываются в выигрыше:

  • заемщик рассчитывается со старым кредитом и снижает процентную ставку (соответственно, уменьшается и переплата);
  • старый банк получает заемные средства, хоть и теряет в процентах при досрочном погашении;
  • новый банк получает возможность заработать на клиенте.

Следует понимать, что рефинансирование – это не панацея, и подходить к данной процедуре нужно с умом. Так, не следует рефинансироваться тем людям, которые берут новый кредит, поскольку не могут рассчитаться со старым. Естественно, такой подход позволит несколько отсрочить общение с коллекторами, но глобальную проблему он не решит.

Рефинансирование станет хорошим вариантом для тех граждан, которые не имеют проблем с доходами, но хотят снизить переплату по кредиту. То есть, человек может рассчитаться с долгом вовремя, но желает сэкономить.

Многие люди оказываются настолько окрылены возможностью рефинансирования, что даже не вчитываются в условия по новому договору. И это в корне неправильно. Важно узнать, допускает ли банк досрочное погашение кредита и не штрафует ли за это. Иначе может получиться следующее: вместо двух лет оплаты по нынешней ставке гражданин будет вынужден в течение пяти лет платить по ставке на пару процентных пунктов ниже. Соответственно, за этот период он отдаст больше денег новому банку. И пониженная процентная ставка его не спасет.

Для снижения переплаты, кредит на рефинансирование рекомендуется брать на небольшой срок. При этом ежемесячные платежи по новому и старому кредиту должны быть соразмерными.

Следует понимать, что для рефинансирования кредита еще нужно получить одобрение банка. Например, если человек регулярно опаздывает с внесением средств по кредиту, то финансовая организация попросту не захочет с ним связываться. То же самое касается и тех заемщиков, за которыми числится три-четыре кредита. Скорее всего, для рефинансирования придется закрыть хотя бы один из них.

Причем если кредитов несколько, то иногда рефинансирование позволяет закрыть их все за раз. И тогда у плательщика остается один кредит с более выгодной процентной ставкой.

Задайте вопрос эксперту-юристу БЕСПЛАТНО!

Напишите свой вопрос - в течении 5 минут наш эксперт перезвонит и бесплатно проконсультирует

Заполните форму с контактными данными и получите бесплатную консультацию в течении 5 минут

Спасибо!
Ваша заявка принята

Юрист позвонит в течение 5 минут

Анонимно
Информация о вас не будет разглашена
Быстро
Через 5 минут с вами свяжется наш консультант
Бесплатная горячая линия 24/7

8 (800) 301-37-30

по всей России

 

+7 (495) 128-74-20

Для жителей Москвы и МО

+7 (812) 507-64-25

Для жителей Спб и области